¿Ha estado alguna vez en un cierre y el abogado dice que hemos terminado de firmar pero que no tenemos los fondos para desembolsar?
Entonces el cliente dice: "He enviado la transferencia hace una hora, ¿hay algún problema?". Dado que un abogado de cierre no puede desembolsar el cierre hasta que los fondos se hayan recibido en la cuenta del abogado, el retraso de la transferencia podría causar al comprador un retraso en la obtención de las llaves. Según el contrato CCRA, el cierre no se produce hasta el desembolso. Entonces, ¿por qué la transferencia suele tardar tanto en procesarse en la era de los correos electrónicos y los mensajes de texto instantáneos? La respuesta puede encontrarse en nuestro anticuado sistema bancario; un sistema que se implantó en los años 70.
Así es como funciona el sistema de transferencias. Una vez que el cliente ha autorizado al banco a enviar la transferencia, las instrucciones de la transferencia se envían desde la oficina del banco al departamento de transferencias del banco por pdf o facsímil. Los bancos no utilizan el correo electrónico por cuestiones de seguridad. El primer retraso posible puede producirse si el gestor del banco se retrasa en el envío de las instrucciones de la transferencia a la sala de transferencias. Varios bancos tienen departamentos de transferencias "externos", por lo que una vez que las instrucciones de transferencia se envían a la sala de transferencias, el banquero local puede dejar de tener control sobre el proceso. El departamento de transferencias normalmente maneja las transferencias "primero en entrar, primero en salir". Por lo tanto, el segundo posible retraso puede producirse al procesar su solicitud si ya hay otras solicitudes. El departamento de transferencias revisará las instrucciones de las transferencias en busca de errores en los números de ruta, la información del banco receptor y los números de cuenta. Si algún dato es incorrecto, las instrucciones se devuelven al funcionario del banco para que las corrija, lo que podría ser otra fuente de retraso si el funcionario del banco está fuera de la oficina o trabajando con otra persona. Si las instrucciones son correctas, el departamento de transferencias envía las instrucciones a la Reserva Federal local a través de la Red de Transferencias de la Reserva Federal (Fedwire). Fedwire es el sistema de transferencia operado por los bancos de la Reserva Federal. La Reserva revisa entonces los nombres de los destinatarios y el importe de la transferencia y autoriza la transferencia. La Reserva actúa como un agente de aduanas que busca cualquier actividad sospechosa. El tiempo que tarda en despachar la Reserva Federal también puede causar un retraso. La Reserva Federal liberará entonces la transferencia y asignará un número de referencia federal si todo parece correcto. El banco del abogado recibe entonces la transferencia, pero ésta debe ser contabilizada en la cuenta adecuada. Si hay un error en el número de cuenta o en el nombre del beneficiario, también puede haber un retraso en la contabilización. Si se recibe un gran volumen de transferencias en el banco, puede haber un retraso, ya que el banco suele contabilizar la transferencia en el orden en que se recibe.
Otra posible razón de los retrasos es que la mayoría de los departamentos de cableado de los bancos están formados por unas pocas personas. El volumen de transferencias en un momento dado puede fluctuar, provocando retrasos. Además, las transferencias sólo pueden enviarse de 9:30 a 16:00, por lo que todo el volumen de transferencias se realiza en un corto periodo de tiempo.
El Reino Unido ha pasado recientemente de un sistema similar a una nueva iniciativa bancaria conocida como "Servicio de Pagos Rápidos", que hace que las transferencias de dinero sean instantáneas. Según el sitio web Planet Money, la comunidad bancaria de Estados Unidos votó sobre la implantación del nuevo sistema, pero la votación no fue aprobada debido a la preocupación por el fraude. Así que, de momento, nos quedamos con el sistema actual.
Foto de Créditos fiscales 